Как правильно это делать рассказывает Анна ГОРЕЛИК, заместитель руководителя Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.
Как лучше гасить кредит досрочно?
Кредит, как потребительский, так и ипотечный можно гасить досрочно частями или полностью. Досрочное частичное погашение ипотеки позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую переплату по процентам.
При частичном погашении нужно оформить в банке заявление на досрочное погашение, указав сумму такого погашения. Многие банки дают возможность оформить частично досрочное погашение через мобильное приложение или интернет-банк.
Некоторые банки устанавливают в кредитных договорах ограничения на минимальную сумму досрочного погашения.
Что дает досрочное или частичное погашение долга?
Приятным бонусом досрочного частичного погашения будет снижение стоимости связанной с кредитом страховки.
Сумма задолженности снижается, следовательно, сумма страховых выплат также уменьшается. При полном досрочном погашении кредита на счет вносится вся оставшаяся сумма долга и проценты, которые были начислены с момента последнего платежа. Перед внесением суммы на полное погашение лучше обратиться в банк лично, чтобы был произведен точный расчет на дату погашения.
Правила досрочного погашения
✅ Кредитные платежи, как правило, аннуитетные, поэтому в первой половине срока досрочно гасить кредит выгоднее, чем во второй.
✅ Досрочное погашение – законное право заёмщика. Как правило, выгоднее гасить кредит досрочно небольшими суммами, имеющимися в наличии, – в этом нетрудно убедиться, самостоятельно сделав расчеты по своему графику платежей.
✅ На счет надо вносить правильную сумму. При частичном досрочном погашении нужно заранее узнать, как именно ваш банк учтет досрочный платеж: в день ежемесячного платежа или на дату внесения средств и подачи уведомления об этом.
Если платеж по досрочному погашению учитывается в день его зачисления, то нужно помнить, что сначала банк начислит проценты за пользование средствами с момента последнего платежа на дату досрочного погашения, поэтому сумма досрочного погашения может оказаться меньше ожидаемой.
Как выгоднее сокращать срок кредита или сумму долга?
При частичном досрочном погашении есть два варианта действий: можно либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования. Сокращение срока кредита позволяет уменьшить общую сумму переплаты по кредиту. А при уменьшении ежемесячного платежа снижается финансовая нагрузка на заемщика и обслуживание кредита становится меньшим бременем для семейного бюджета.
Лайфхак! Вы можете выбирать снижение ежемесячного платежа, но после этого продолжать платить привычную для вашего бюджета сумму и ежемесячно оформлять досрочное погашение. В результате закрыть кредит получится быстрее.
